学資保険に「医療特約」は必要?

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学資保険には、「返戻率重視型」と「保障重視型」があります。

保障重視型の場合、返戻率は100%を下回ります。

その分、親の万が一や
子どもの医療・万が一に備える保障が充実しています。

具体的には「育英年金」と「医療特約」が付いた学資保険のことです。

ここでは「医療特約」の付加できる学資保険について見ていきましょう!
育英年金についてはこちらを参照してください!

 

学資保険の「医療特約」とは?

学資保険の医療特約は
お子さんの病気や怪我に備えるためのものです。

具体的には、次のような医療保障が一般的です。

<入院特約>

入院1日〇〇円という形で支払われる「入院日額」と
入院1回〇〇円、の「入院時一時金」を合わせたもの(もしくはどちらか)

3,000〜5,000円の入院日額が
入院1日目〜120日目まで保障されるものが多いです。

入院一時金は、入院日額の20倍になります。

日額3,000円なら6万円
日額5,000円なら10万円が

入院1回につき一度、給付されます。

<外来手術特約>

入院をせずに、外来で手術を受けた場合や
放射線治療を受けた場合に、一時金で支払われます。

5〜10万円程度です。

<特定損傷特約>

骨折など所定の怪我と診断された時に、一時金で支払われます。

「骨にひびが入った」場合も、診断名は「骨折」なので
支給対象となります。

<先進医療特約>

厚生労働省による認可を受けた先進医療による治療を、
同じく厚生労働省に認可された医療機関で受けた場合に

一時金で支払われるものです。

<その他の医療特約>

・インフルエンザ・おたふくかぜで入院した時に給付金が出る

・骨髄ドナーとして骨髄提供したら給付金が出る

という医療特約もあります。

 

さて、ここからは実際の学資保険を見ていきましょう。

医療特約の付加できる学資保険は?

太陽生命「わくわくポッケ」

太陽生命の「わくわくポッケ」は「保障重視型」学資保険です。

「育英年金」または「医療特約」のいずれかを選べます。

入院一時金:3万円
入院日額:5,000円
入院手術:10万円
外来手術:25,000円
放射線治療:10万円
特定損傷(骨折):6万円
インフルエンザやおたふくかぜ等の「所定のこども感染症」での入院:3万円

所定のこども感染症とは
かかると学校に登校できない所定の疾患のことです。

・ウィルス性インフルエンザ
・おたふくかぜ
・風疹

などです。この特約は太陽生命だけです。

ただし「入院」が条件ですので
通院では支給されません。重症化への備えと考えましょう。

特定損傷(骨折)も唯一保障があり(しかも6万円と高額)、
放射線治療も入院日額の20倍。

現行の学資保険の医療特約の中では、ダントツ1位の充実度です。

育英年金と医療特約のどちらか選ぶのに
ちょっと悩んでしまいそうですね。

第一生命「Mickey」「こども応援団」

「育英年金」と「医療特約」の両方を付加できる点が、
第一生命の大きな魅力です。

比較のため日額5,000円で試算してみましょう。

入院一時金:3万円
入院日額:5,000円
入院手術:10万円
外来手術:25,000円
放射線治療:5万円
特定損傷(骨折):なし
骨髄ドナー(提供):10万円(ただし契約日から1年以内は出ません)

骨髄ドナーの特約は、第一生命だけです。とてもユニークな特約ですね。

かんぽ生命「はじめのかんぽ」

かんぽ生命では、現在
育英年金はありませんが、医療特約は付加できます。

基準保険金額によって算出され、300万円の場合以下になります。

入院一時金:22,500円
入院日額:4,500円
入院手術:9万円
外来手術:22,500円
放射線治療:45,000円
特定損傷(骨折):なし

これといった特色もないのですが、
その分やや他と比べて返戻率が高めです。

学資保険に「医療特約」は必要?

現在、子供の医療費に関しては
各自治体の「医療費助成制度」があります。

0歳〜中学生で自己負担分が無償化され
一部、18歳(高校卒業)まで無償のところもあります。

ですが、一部の自治体では
居住している自治体以外で医療を受けた場合
無償にならない場合もあります。

例えば、県外の病院で手術する際
保険診療だから無償と思っていたら違った…

という場合もあるので、注意が必要です。

また、社会保険制度に連動している制度なので
保険診療にだけ助成されます。

自由診療なら全て自己負担です。

意外にお金がかかるのが、
入院した場合に請求される
食事代・差額ベッド代・オムツやタオルなどの消耗品代」。

これは健康保険の適用外なので、
日額3〜7,000円かかることも
あります。

さらに子どもの入院ともなれば、親は仕事を休むことになります

会社員の方は有給休暇もありますが、自営業はありません。
出費はかさむのに収入はない、という状態になります。

その場合には、学資保険の医療特約で
かなりカバーできるメリットがあります。

(例えば、日額5,000円の医療特約の場合、7日入院したら、
日額5000円×7日+一時金3万円=65,000円
さらに手術をしたなら+10万円=165,000円が支給されます。)

子どもの医療費はタダだから…と安心していると
まさかの入院時に慌ててしまうかもしれません。

パパ・ママのお仕事の状況と照らし合わせて
「医療特約」を検討してくださいね!

学資保険に付加する医療特約以外に
子どもの医療単体の保険もあります。

内容と金額を比較して
どんな備え方が一番良いか考えるといいですね。

まとめ

いかがでしたか?

子どもの医療が無償化されている今、
医療特約は学資保険に「なくてもいいもの」かもしれません。

ですが、自営業や、収入がそこまで高くない家庭では
もしものお子さんの入院に備えて検討しましょう。

 

また、子どもが生まれたら
パパ・ママの生命保険も見直しが必要です。

子どもがいる・いないで
必要になる補償額が大きく変わる
からです。

一度、FPの無料相談を受けてみると良いかもしれませんね。

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生命保険も含めて見直しが必要です。

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